Aflossingsvrijheid bedreigt voortbestaan doorlopend krediet

ABN Amro is de eerste grote consumentenbank die een streep zet door het doorlopend krediet. Eerder al stopte Interbank en andere relatief kleine aanbieders met het aanbieden ervan. De kans is groot dat op termijn ook ING en Rabobank volgen.

Doorlopend krediet: aflossen en weer opnemen
Toezichthouders als de Nederlandsche Bank zijn huiverig voor aflossingsvrije leningen. Eigenlijk is een doorlopend krediet dat niet, je lost geleende bedragen namelijk wel af. Het probleem is alleen dat je het afgeloste saldo vervolgens ook weer kan opnemen. Het vereist de nodige discipline om te blijven aflossen en zo je schuld te verkleinen. Toezichthouders geven de voorkeur aan leningen waarbij aflossen verplicht is.

Het risico van een variabele rente
De rente op een doorlopend krediet is variabel. Wanneer de rente daalt profiteer je en dalen je rentelasten over de lening. Aan de andere kant is het ook een risico. Gaat de rente omhoog, dan stijgen de rentelasten van de lening. Oftewel, bij het afsluiten van een doorlopend krediet heb je geen zekerheid over de exacte kosten. Nog een reden voor toezichthouders om het doorlopend krediet in de ban te doen.

Persoonlijke lening de winnaar
De persoonlijke lening wint terrein door de focus op aflossen. Na het afsluiten van deze lening betaal je maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing. Aan het eind van de looptijd heb je de hele lening afbetaald, inclusief de kosten. Geldverstrekkers weten precies welk rendement ze maken op de lening, anders dan bij een doorlopend krediet. Deze zekerheid voor de bank zie je terug in een doorgaans lagere rente over een persoonlijke lening. 

Doorlopend krediet oversluiten naar persoonlijke lening
Je kunt eenvoudig jouw doorlopend krediet oversluiten naar een persoonlijke lening. Je huidige geldverstrekker rekent in die situatie geen boeterente en je zit niet aan een aanbieder vast. Wil je juist switchen van een persoonlijke lening naar een doorlopend krediet, reken dan wel op een boete. 

Verplicht aflossen?
Het is niet de verwachting dat doorlopende kredieten van de een op de andere dag verdwijnen. Wel zien we dat geldverstrekkers aflossingsvrije leningen afbouwen. Op sommige kredieten uit het verleden is aflossen nu niet verplicht. ABN bracht hier eerder dit jaar verandering in door het krediet van klanten niet te verlengen. Protest hiertegen werd door financieel klachteninstituut Kifid niet gehonoreerd. Het instituut stelt dat ‘het product niet meer voldoet aan de wensen en ontwikkelingen van de huidige tijd’. Overigens dient de bank wel te zorgen voor een passend alternatief.

Het beleid van toezichthouders zet het doorlopend krediet op de lijst van bedreigde leenvormen. Gelukkig is er een alternatief met de meer toekomstbestendige persoonlijke lening.